Eie eller leie bolig – hva lønner seg?

Av Christian Frengstad Bjerknes

Mange drømmer om å kjøpe sin egen bolig så snart de flytter hjemmefra, men for enkelte kan det faktisk være lurt å leie en periode. Nøkkelordet er tidsperspektiv.

Jeg har ikke tall på hvor mange ganger jeg har hørt venner og kjente si «det er bedre å betale til seg selv enn til banken». Det er egentlig en litt for enkel tilnærming. Framtidsplaner, livssituasjon og økonomi spiller en viktig rolle. Dermed er det ikke slik at det ene eller det andre alltid er best. Jeg har sett på fordelene både ved å leie og å eie.

Fordeler ved å eie:

  • Skatt. Skattesystemet favoriserer boligeiere. Du får 1) skattefradrag for gjeldsrenter, 2) ingen beskatning av fordelen av å bo i egen bolig, 3) gunstig formuesverdi typisk 20-30 prosent av reell verdi, samt 4) skattefri gevinst ved salg.
  • Lave renter. Rentene er rekordlave og det gir lave bokostnader for de med boliglån. Nå kan du i tillegg få forutsigbarhet ved å binde renten de neste 10 årene så lavt som 2,49 prosent.
  • Giring. Boliginvesteringer er ofte belånte, noe som girer opp avkastningen/gevinsten når boligprisene stiger, og boligprisene stiger stort sett over tid.
  • Du er med i markedet. Kontra å ha penger i banken er bolig en god inflasjonsforsikring.
  • Lite leiemarked. Leiemarkedet i Norge er lite og ofte uprofesjonelt. Å eie egen bolig gir stabilitet i hverdagen mange setter pris på, for eksempel barnefamilier.
  • Du bestemmer. Som boligeier står du fritt til å pusse opp og innrede boligen etter eget ønske.
  • Psykologi. Vi skal ikke undervurdere den psykologiske verdien av å eie egen bolig.

Fordeler ved å leie:

  • Risiko for prisfall. Du slipper å bekymre deg for fallende boligpriser.
  • Kostnader ved kjøp og salg. Det er enklere og ikke minst billigere å flytte. En eiendomsmegler tar typisk 1-3 prosent av salgssum, samt kostnader til annonsering, fotografering, takst av bolig etc. I tillegg må kjøper betale 2,5 prosent av kjøpesummen til staten i dokumentavgift. (Kjøper du borettslagsbolig slipper du imidlertid unna dokumentavgiften.)
  • Faste og uforutsette kostnader. Forsikring, eiendomsskatt, vedlikehold osv. kan ofte bli betydelige summer. Som leietaker er dette allerede reflektert i leieprisen og du slipper overraskende vedlikeholdskostnader.
  • Fleksibilitet. Som leietaker er du langt mer fleksibel.

Det er altså fordeler både ved å eie og å leie bolig. Hva som er mest attraktivt for deg, vet bare du. Jeg vil imidlertid fraråde å time boligkjøp etter forventninger til prisutvikling. Boligprisene er høye i dag, men venter du på et boligprisfall kan du risikere å vente for alltid.

Det samme gjelder andre veien. Ingen vet sikkert hvor boligprisene går. Jeg ville derfor ikke latt meg stresse til å fremskynde kjøp i perioder der boligprisene stiger mye. Behovene dine kan endre seg raskt, f.eks. hvis du begynner å studere eller flytter sammen med kjæresten.

Tidsperspektivet blir helt avgjørende ved boligkjøp. Kostnadene ved å kjøpe og selge er såpass høye at du helst bør bo i boligen i noen år for at det skal være lønnsomt, forutsatt normal prisvekst. Har du en lang tidshorisont på boligkjøpet ditt, er det derimot mye som taler for å kjøpe egen bolig – det er i alle fall det jeg har gjort selv.

Christian Frengstad Bjerknes er NBBLs sjeføkonom. Følg han på twitter @cfbjerknes. Christian er også en av vertene i Boligpodden.

Dette innlegget sto på trykk i Bomagasinet nr. 3 – september, 2019.

Legg igjen en kommentar

Fyll inn i feltene under, eller klikk på et ikon for å logge inn:

WordPress.com-logo

Du kommenterer med bruk av din WordPress.com konto. Logg ut /  Endre )

Google-bilde

Du kommenterer med bruk av din Google konto. Logg ut /  Endre )

Twitter-bilde

Du kommenterer med bruk av din Twitter konto. Logg ut /  Endre )

Facebookbilde

Du kommenterer med bruk av din Facebook konto. Logg ut /  Endre )

Kobler til %s